抵制“老赖”维护互金有序发展 科技赋能构筑安全防火墙
- 时间：2018-07-18
- 作者：玲玲
- 来源：财讯中国 分享本帖：http://www.caixunchina.com/hongguan/201807189087.html
7月16日晚，中国互联网金融行业协会召开工作会议，落实全国互联网金融风险专项整治下一阶段工作部署和要求，促进互联网金融规范健康可持续发展。对于近期随着互金行业流动性风险爆发，项目逾期增加，部分借款人恶意逃废债等情况，会议呼吁消费者遵循契约，依法履约，避免因发生失信行为而引发法律风险。
无独有偶，就在3天前，深圳互金协会也发文指出指出，近期深圳市出现的P2P网贷机构停业事件中，主要原因为部分借款人违约导致对应投资兑付困难的流动性问题，借款人逾期还款不等于债权无法回收。同时也呼吁，借款人提升法律意识，严格履行合同约定，并表示将收集借款人恶意违约线索举报，移交相关监管部门依法处理。
抵制“老赖”维护行业有序发展
近期，随着监管备案延期，互联网金融行业不少违规平台重压之下无以为继，市场恐慌情绪蔓延，行业风险加剧。不少借款人还款意愿下降，对行业和平台经营均造成一定的压力。监管、媒体、互金协会，以及不少行业头部平台联合发声，看好行业发展前景，提振士气，提升信心，呼吁人们理性看待行业自清带来的影响。但仍有部分借款人逃避还款，甚至通过恶意举报等手段来达到逃避债务的目的。
魏先生就是其中一员。其于2018年初通过网络借贷平台借款15万元，按照合同分6期还，由于上半年工作出了问题，自5月开始便无法按期还款。6月，魏先生为了逃避债务一纸诉状告借贷公司恶意诈骗，希望法院能够判定借款合同无效，债务不成立。然而经过初审，法院驳回了他的诉讼要求，认为债务有效，魏先生需按照合同进行还款。魏先生诉后不仅没有还款，反而希望通过信用卡套现，甚至移民等方式逃避，经过个把月的折腾最终让自己陷入失信受制的地步。
深圳汪承仁律师此前曾撰文指出，即使P2P平台无法兑现、倒闭或被立案调查，但其之前的借款合同只要符合国家规定，将依然有效，借款人仍然有义务按月偿还相应的本金、合理范围的利息以及其他费用等。
如果说，以往抵制“老赖”降低坏账是关系着互金平台是否稳健成长的重要因素，在目前的行业舆情敏感期，已经成为决定平台是否能够经受住“优胜劣汰”，赢得未来的关键。
科技赋能构筑企业安全线
事实上，虽然有不少“老赖”通过各种手段逃避债务，并试图利用个人征信信息未联网的情况，进行多头借贷，但不少平台纷纷借助金融科技手段，构建强大的风控和征信体系，成为抵制“老赖”的利器。
作为凡普金科旗下的消费借款平台，钱站为了保护广大消费者的权益和平台的长远发展，通过金融科技技术的引入、智能风控系统和征信系统建设三大举措，建立起抵制老赖的安全防线。
借助凡普金科自主研发的“FinUp云图”大数据动态风控系统（Cloud Atlas）和自动建模工具水滴和春风（Water Drop及Spring Breeze），钱站实现业务全流程监控和风险排查。通过科技加固和智能升级的风控体系，进一步实现了快速、高效流转和自动决策，提高了审核的效率性和安全性，降低了业务的信用风险和操作风险。
与此同时，钱站除了传统金融机构采用的征信指标（如个人年收入和净值）外，还通过收集和分析行为数据、在线交易数据和地域统计数据，以描绘潜在借款人的更详细信用状况。
“随着我们的数据库积累更多数据，可以不断完善客户分析和信用模型，以实现最佳决策和定价结果。”钱站相关负责人表示。
技术的强项弥补了相关领域内信用体系建设的不足，使得钱站可以在个人征信信息尚未完善的情况下，建立起一个自有的信用评估体系，将“老赖”拒之门外。
合理居间服务费亦受法律保护
我国已进入大数据背景依托下的诚信社会体系，借款人按月还款，不仅是指借款，还包括平台的服务费。不少抱着消费者承认借款却不愿意承担平台服务费，同样会导致失信，影响个人征信。
事实上，在互金网络借贷法律关系中，作为提供信息配对服务的中介平台，与借贷双方一般形成居间合同关系，只要费用符合国家规定的合理区间，有权按照约定获得居服务报酬费用。消费者若一意孤行，不履行还款责任，违背合同约定，同样将面临失信受制的严重后果。
蒋先生与某居间服务公司签订服务协议，通过公司平台向合适的出借人拟借款50万元，并为此支付相应服务费。合同同时约定了利息、还款方式及违约条款等其他内容。协议当日，完成借款流程。后因蒋先生未按约定支付借款服务费，公司将其诉至法院。法院认为，公司作为居间服务方，与蒋先生、出借人依法形成居间服务法律关系，有权依照合同约定向蒋某收居间服务费，判决支持公司的诉讼请求。
根据法律规定，服务费和出借人利息等借款用户的综合费率不得高于36%，低于这一水平线下的合理费用成本同样受到法律的保护。
钱站负责人表示，借款相关利息、手续费和服务费在借款协议或借款之前，平台都会作出明示，消费者签署了合约就有义务按照规定进行还款并支付相关服务费。同时他强调，合规经营是平台发展的生命线，钱站始终严守合规底线，遵守综合费率36%的上限，以身作则，积极拥抱监管，打造消费者身边真正让人放心的互联网消费借款服务平台。