侯本旗：金融业的场景革命和技术革命

10月26日 | 上海 |  中国未来商业银行趋势峰会

我在银行工作了20多年，做过五年分行行长，今天跟大家分享一些对银行业变革的数据和看法。

“大”银行

今天有很多的城商行和农商行的朋友，其实社会上有一个误区，把它们叫做中小银行。其实这些银行才是真正的本地“大”银行，我在做工商银行广东省分行副行长的时候发现工行在顺德的市场占有率很低？拿了数据后吓一跳，顺德农商行的市场成交额比工农中建这些大银行加起来还要多，有些中小银行才是本地的大银行。它们的发展不能看工农中建，也不能看互联网公司，而要看自己。但同时，这些地方的“大”银行在金融科技方面，也经常面临眼花缭乱缺人少钱的境况。

移动战

其实银行业是遇到过很多机会的，招商银行做得非常好，它抓住了一个东西——移动优先战略。在移动时代，招商银行抓住了窗口期。德鲁克先生说过，动荡时代最大的危险不是动荡本身，而是继续按照原来的逻辑做事。为什么呢？我拿我现在所在的公司平安金融壹账通举例，我们一账通APP上的新手理财是10%的预期年化收益率，而银行的整存整取三年收益是2.75%。我分析过中国居民储蓄存款增长率，2012年以来，每年平均下降4个百分点，这是一个很大的冲击，银行低成本资金慢慢就没了。

营销要找到营销的接触点，而这个接触点就在手上（智能手机等移动端），并不在网店。如图所示，这是美国的数据，其实中国比这个走得还要快。所以我们要切实用好营销的这个接触点。

让我们再来看看银行通常是怎么做的？守株待兔。我们多设网点、ATM，然后等人来。可现在的问题是兔子都长了翅膀。我觉得现在在零售业务转型过程中最大的一件事情就是要从守株待兔转到张网补鸟，从关注线下到关注线上。

场景化

刚才我们说招商银行做得特别好，但是有个家伙说我比招行还牛，那就是余额宝。余额宝每个月的规模增长率是10%，有报道说招商银行已经被扑倒，而中国银行正在被扑倒的路上。就这一个产品，它凭的是什么？我很多朋友做银行的，他们说余额宝这个东西也没什么，比它收益高的宝宝们比比皆是（余额宝在货币基金里面收益率大概只是30%到40%），但是其他的宝宝们为什么没余额宝卖得多？我们做零售，做银行一定要看背后的东西，背后的东西是什么？余额宝挑战银行的根本就不是产品和利息，它是靠一种新的思考问题的方式和一种新的业务模式。余额宝是把理财账户和支付账户放在一起。所以大家为了方便，会愿意牺牲一些收益。它的背后是应用场景，而不单单是它的收益。

蚂蚁做这个余额宝做得很高兴，但现在他们比较痛苦，为什么？因为它的市场份额正在被财付通快速抢占。财付通说我们胜利了，我们的市场份额在增加。蚂蚁说我们也胜利了，我们市场份额减少的速度在下降，现在基本稳住了。这种现象背后是为什么？就差一步——微信是常登陆的，而支付宝还要点一下，就差这一步。财付通抢了这么多的份额，就是因为它有一个社交的场景。银行的场景在什么地方？银行做场景可以是这个姿势，优步刚出现，中信就说我们联合发卡，在支付宝的界面，光大银行和民生银行已经在上面挂卡了；还可以是这种姿势，农行和浦发银行搭上支付宝，搭上喜马拉雅。其实银行自己屁股底下就有金矿，自己不挖反而到处去求人帮忙，我们签个协议吧。这是工行开发的一个产品，“基于信用来获得个人信用额度，额度内贷款，自主操作、实时到账、无需担保、利率优惠”，额度是多少呢？80万。另外银行知道我有房子，授信我抵押贷款1000万。既然银行掌握了那么多客户信息，当然可以向客户做主动推送，主动授信，客户还有什么理由去借现金贷、微粒贷？这个时候，我们就把自己的客户稳住了，留住了。 

过去，支付宝把银行变成通道，现在，聚合支付，反而把财付通和支付宝做成了通道。具体怎么做？这里做个小广告，可以找我们金融壹账通。我们是有牌照的，可以帮助中小银行快速解决，帮银行做通道。因我对自己工作过的公司比较熟悉，我就还是拿工商银行来举例，当然有很多比工行做的好的银行。这是北京工行做的牡丹交通卡，每个有驾照的人必须办一张牡丹交通卡，所以用户数是一直在增长的。这是他们刚刚做的E通行，手机扫码买票，而且进站，第一笔不要钱。大家可以看到，基于真正的生活场景，我们银行可以做的事情其实有很多。

金融科技

那金融科技是什么东东？有很多东西，从Gartner曲线上我们可以看到机器学习、区块链、网贷、大数据、Saas、Iaas……我认为概括来说，金融科技的重点在这样几个方面，智能投顾、区块链、智能认证、网贷。

智能投顾比较热，但是我看国内做的逻辑有问题，美国做智能投顾是被动投资，它的收益来自于减少交易解决的费用。我们现在哪怕去选基金，选股票，有点挂羊头卖狗肉的感觉，所以有的时候达不到效果。它是落实资产组合和动态调整的机制。 

区块链是什么？大家都知道叫分布式账本。区块链就是“区块”加一个“链”。这个链是什么？它的社会意义是在哪里？它是让彼此之间没有信任关系的人达成合作，这是它的比较重要的，比较有潜力的意义。其实它的背后是去中心化、不可篡改、支持匿名，而且是智能合约。什么是智能合约？数字自带程序，而且是可以编程的，到了一定的触发点之后这个合约自动执行了，没有裁判和律师。区块链目前只有一个成熟的应用，比特币，比特币来自于黑暗世界，因为很多人的交易不想被银行发现。大家可以把它想象成网络上的现金，第一个是现金点对点，不通过央行的系统。第二个是匿名，还有数字签名。

关于智能认证有很多的应用，我随便试一个，像95533是建设银行（打电话，报出请按1，请按2等菜单式选择），这是大部分银行的方式。我们看看其实还可以有其他的方式，比如说95511平安（打电话，智能客服答复，用户可直接说出想办理的业务并直接跳转到对应业务，不需按键），所以智能认证在智能客服这个领域，以及一些其他衍生物上面有比较多的应用。

最后我们说一下“最有趣的事”——趣店的“趣事”。趣店发了一个新闻，说有人造谣，说他是一个面具。为什么呢？趣店说我的大数据风控模型很厉害，我的不良率只有0.5%。对于这种在国外上市的公司，我觉得他说的数字肯定是真的。但是“故事”也许是假的。为什么呢？我做过几年的行长，做行长一定要有两把刷子，第一把刷子是喝酒，第二把刷子是会玩不良率。不良率怎么玩，第一个放水，第二个核销。所以大数据风控的作用主要是，一个用在筛选，选客户，第二个是反欺诈。大家知道招财宝侨兴债事件，就关了。金融有一个最重要的特点，收益的当期性和风险的滞后性内生于金融本身。所以往往是这样，一开始鲜花和掌声，背后一地鸡毛。大家回过头看，P2P、现金贷、消费贷，光看着有油，但是不知道路滑。 

有一个很伟大的公司，蚂蚁金服，马上转型，说不做金融了，要去做数据。2013年有两个重大金融事件，一个是余额宝的出现，触发了常性金融的发展。另外一个是比特币第一次进入中国，在2013年卖八千块，有人买了，后来跌到九百块，现在是六千美元。这两个加在一起就形成了新金融——跟原来的不一样的一种做金融的方式。

新金融背后的本质驱动是什么？第一，监管套利。第二，人本取向，回到人的原点，从人的贪婪、懒惰等需求出发。第三是科技应用，目前监管套利已证明是走不通的。我们要回到产品，回到人，回到怎么样应用科技。

科技应用眼花缭乱，到底怎么做？其实有一条路，现在平安金融壹账通、兴业数金、招银云创都在向业界诉说他们的技术，他们比IT公司更懂业务，比业务更懂IT，这也就是我们公司的定位。平安现在是3.0战略，开放市场、开放平台，正在输出ABCD（人工智能，区块链，云平台，大数据），这也是我们这个公司要做的一个事情，我们就是帮银行和客户把金融做简单。

未来

区域性的银行、本地大银行怎样成为受尊重的银行？不要去学工商银行，不要去学建设银行，也不一定要学招商银行，更不要单纯去学蚂蚁金服。要干什么？深耕本地，有很多的资源，借用外力，要看未来。本地大银行嵌入居民生活，这是最大的一个场景。而且银行相对于其他的资金方来说我们有信息和价格的优势，尤其是贷款方面。第二个是抱团发展，像中国直销银行联盟，我们平安也有中小银行互联网金融联盟，并且是民政批准的持牌组织，大家要互联互通，合力发展。最关键的，就是你一定要回到原点思考和解决问题。原点是什么？现在的年轻人是互联网的土著，移动互联网的土著，生下来就是在这个范围内生长的，我们都是外来人。他们是怎么样？他们不要去线下，不要去网点。所以这个时候怎么样加速移动银行的发展？怎么样满足人类贪婪的需求？是业务的方向。 

最后给大家分享一句话，向正在生成的未来学习。谢谢！