明特量化李英浩：智能新金融企业需审慎进入美国市场

近两年，我国经济由投资主导型转向消费主导型，在线信贷市场快速发展，尤其是消费金融的强势崛起，成为互联网金融中势头最猛的主力军。探求行业发展路径也成为了消费金融从业者最为关注的话题。

拥有十余年海外金融从业实战经验的北京明特量化信息技术有限公司(以下简称“明特量化”)联合创始人兼CEO李英浩对此颇有话语权。他曾作为数据科学家供职于美国Capital One，后任花旗集团美国总部全球风险部高级副总裁负责集团对亚洲和欧洲分行业务的风险控制，李英浩深谙欧美消费金融、中小企业和风险计量各领域的运作。

9月7日，李英浩受邀参与爱分析 iTalk活动，并分享了主题为《欧美消费金融市场现状》的精彩阐释，介绍了美国市场的房贷、车贷、信用卡(信息贷)和小微贷款等四大消费金融产品。

李英浩指出，相比国内，欧美国家发展消费金融公司已有几十年，在信贷模式、风险管控方面积累了很多有益经验，值得国内借鉴，但不建议中国消金企业随意进军美国市场。

李英浩介绍说，从美国消费金融市场体量来看，按揭贷款在四大产品中占比最大。“按揭贷款产品丰富，几乎都围绕着房子。贷款期限分15年和30年两种，15年的平均年化利率是3%，30年是4%。在金融危机之前美国研发出灵活定价贷款，但产品风险高，现在大部分银行采取了固定价格贷款。”

在谈到美国汽车贷款时候，李英浩提到从事此类贷款的企业主要有两类：一种是厂家自带的汽车金融公司，在客户买车时可以提供方便快捷的贷款，类似于国内的奔驰汽车金融公司。另一种是第三方提供汽车贷款的金融公司，类似于国内的美利金融或者银行。”

在李英浩看来，美国的信用卡市场容量近一万亿美元，每年的信用卡交易额有三万亿美元，其中活跃信用卡有六亿张，所有银行加起来的信用卡的授信余额是四万亿美元。产品丰富，是其他国家无法比拟的。

“美国信用卡坏账率远高于国内银行，风险越高的人群信用卡使用率越高，因此他们的信用卡定价完全是按照风险来做的，不同人群的平均定价不同。”李英浩指出，美国信用好的人群比例只占不到60%，还有剩下的40%是风险较差或没有信用记录的人群。

目前，中国的现金贷快速发展。在分享中，李英浩也重点介绍了美国现金贷的发展状况，他介绍，虽然现金贷兴起于美国，但市场空间并不大，只在500亿到1000亿左右。“美国现金贷的玩家基本不是银行机构而是企业，公司业务以线下获客为主，在各个州、各个城市都有线下门店，面积非常小，只有一两个人员。客户需要贷款的时候直接到门店申请，提交工资单和银行流水，半个小时之内就能拿到现金。”

李英浩特别提到，美国现金贷广义上包括了一个月期限的现金贷和期限最长九个月的现金贷款，额度在500—2000美金左右。行业年化利率平均在400%—500%，是一种非常贵的贷款。

在谈到国内消费金融企业布局海外时，李英浩建议，由于当前美国市场监管非常严格，合规成本高、市场环境复杂，对于不熟悉美国市场和没有当地经验的企业，要谨慎进入。“我个人非常看好东南亚国家市场。它非常像五年前的中国。目前这些国家移动互联网用户的比例在迅速提高，像菲律宾、印尼、越南这些国家的银行卡渗透率只有三分之一，这意味着它整个社会的互联网及移动互联网金融业务还有很大的发展空间。”

“我们最早从美国起家，将美国技术带进中国，现在以中国为总部，再把我们资金研发的全流程智能金融服务体系技术输出到海外，将中国模式不断复制。”据介绍，明特量化作为首家同期布局海内外的全球化金融科技公司，目前已在北美、东南亚建立了分支机构，将研发的全流程智能金融服务体系技术抢先输出海外。