有房有车的三口之家 这样理财才不迷茫
- 时间：2017-02-18
- 作者：秩名
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今天来申请理财规划的是一个幸福的三口之家，虽说有房有车，但是也背上了不少的贷款，对于未来的理财计划有些迷茫。今天的案例很具有代表性，所以希望这篇规划也能帮到处于同样情境的你。
案例回看：
主人公小鱼居住在重庆，夫妻两人都是85后，家庭年收入16万，有一个两岁的小孩。受亲戚朋友的推荐，一家三口都配置了很“全面”的保险，每年保费2万多。
为了改善居住环境，最近贷款购买了一套新房，每月还贷2600元。虽说还贷压力不大，但是最紧迫的事情是2017年9月要还14万的借款，2018年还需要36万装修钱。
除了购置房产，夫妻俩在投资方面也是挺全面的，从活期理财、P2P到基金和股票，不过分配比例并不适合这个家庭。
理财目标：
1、明年开始新房装修，希望在不卖房的前提下攒够36万元的装修款。
2、目前的保费偏高，希望重新做一份保险规划。
3、4年内，全家一起去澳洲旅行。
4、长期目标：给孩子攒200万教育金，给自己攒400万退休金。
财务分析：
根据小鱼提供的信息，规划君对其家庭的财务情况进行了整理和分析：
表1：家庭年度收支表：
资产点评：
小鱼家的资产构成很多元，去年的理财收入更是达到了1.5万元，说明夫妻俩在理财方面的确下了不少功夫。比如基金采取的是定投的方式，股市近期这么不景气，还略有浮盈；不过股票投资就拖后腿了，目前还在亏损中，建议降低甚至逐渐清仓股票持有金额，把资金投到更有把握的基金定投中。
64%的家庭负债率对于拥有两套住房的小鱼来说，比率合理。等两项私人借款逐渐还清后，负债率有望降低到50%，所以不用为负债过于担心。
理财建议：
1、适度降低装修预算
在不卖首套房的前提下，如果想把新房装修好，唯一的办法就是降低装修预算。36万元的预算，规划君觉得还是略高了。
虽说小鱼一家现在有34.2万元的金融资产，今年还会有8.67万的结余，但是今年9月有14万元的借款要还，所以留给装修的钱最多28.87万。而且，金融资产中的3.2万的基金定投是长期投资，不建议赎回。
因此，规划君的建议如下：
1）逐渐卖掉股票；
2）降低装修预算；
3）适当拉长装修时间，例如等明后年存款增加了，再增添一些好的家具不迟。
2、保障全面，保费太高，当下不建议新增保险
小鱼家的保险配置非常全面：丈夫配置了30万-100万保额不等的意外险、50万的重疾险、20万的定期寿险；小鱼自己配置了8万美金重疾和3万的补充医疗；孩子配置了附加重疾、寿险和医疗的教育金保险。
说实话，看着小鱼发来的保险配置说明，规划君看得眼花缭乱。保障的确很全面，但是不得不说保费太高了。全家每年保费高达2.02万元，占到了家庭年收入的10%。而且，这些保险里最贵的香港重疾险和教育金保险都是返还型的，保费贵，但是保额并不算高，现在退保的话损失也大。
鉴于保费占比已经达到了收入比例上限10%，所以规划君建议当下不要再新增保险，尤其是返还型。等这两年资金逐渐宽裕后，可增加丈夫的定期寿险保额至100万左右。
3、旅行计划完美实现
小鱼的目标是孩子6岁前，全家一起去澳洲旅行。还有4年的时间准备，规划君按照3-5万元的旅行预算看，只要科学理财，这4年的理财收入就足够去澳洲玩一趟了。
、坚持定投，长期目标也轻松实现
小鱼计划在孩子15岁之前存够100万教育金，在孩子20岁时，存够100万首付款，在自己65岁退休前存够400万养老钱。
虽说这都是10年后的长期目标，但是规划君还是想帮小鱼算一算。在不考虑收入增长和通胀的前提下，按照当下每年8.67万元的结余，10.2万元的净金融资产，每年7%的投资收益率测算，15年后金融资产将达到246万元，30年后将达到896万元。
所以说，只要科学投资，坚持基金定投，长期目标也可以轻松实现。目前适合普通家庭的资产配置方案主要是优质P2P+基金定投的方法，P2P到期日稳定，适合有明确需求的理财目标；基金定投适合子女教育金和养老金储备。小鱼在这方面做的不错，请继续加油哦。
小鱼一家是典型的上有老下有小的三口之家，有车有房有贷款，有压力也有期望，规划君觉得只要努力工作，科学理财，生活肯定是越来越幸福的~~~